Все больше магазинов и торговых сетей начинают предлагать своим потенциальным покупателям приобрести товары в рассрочку. Это кажется чрезвычайно удобным: бери нужный тебе товар сейчас, плати потом. При правильном использовании рассрочки она может стать полезной функцией при покупке чего-либо, однако не стоит забывать, что и здесь есть свои подводные камни, говорят опрошенные "Российской газетой" эксперты.

Как работает рассрочка?

В центре финансовой экспертизы Роскачества объяснили, что сама концепция рассрочки заключается в том, что покупатель платит за товар ту сумму, которую установил продавец. То есть при оформлении рассрочки вы сразу становитесь обладателем товара, который вы приобрели. Кроме того, преимущество рассрочки заключается и в том, что при ее оформлении не требуется анализ кредитной истории покупателя. Для оформления рассрочки в магазине вам понадобится только паспорт и телефон, на который придут смс-подтверждение операции и кредитный договор с условиями платежей.

Оформление рассрочки в магазине происходит в несколько этапов:

- Заполнение заявки сотрудником банка,

- Предоставление покупателем актуальных данных о себе,

- Отправка заявки на оформление рассрочки в банк, 

- Перевод денег банком в магазин,

- Выполнение покупателем условий платежа.

В Роскачестве подчеркнули, что рассрочки бывают нескольких видов: от банка, продавца и от микрофинансовых организаций. Поэтому лучше всего заранее ознакомиться со всеми вариантами и понять, какой из них вам больше подходит.

Что нужно знать при оформлении рассрочки?

- При оформлении рассрочки кредит выплачивается магазином, а не покупателем, отметили в Роскачестве. При покупке товара в рассрочку автоматически заключается кредитный договор. Только кредит будет выплачиваться не покупателем товара, а продавцом. Проценты же по кредиты заранее включаются в стоимость товара или дополнительных услуг.

- Рассрочку можно погасить досрочно. Так же, как и кредит, она выдается на определенный срок, но ее можно погасить досрочно.

- Рассрочка отразится на кредитной истории. "Рассрочка, которая выдается микрофинансовыми организациями или банком, всегда отражается на вашей кредитной истории, так как представляет из себя целевой кредит на небольшую сумму и срок. Соответственно, любая просрочка платежа отразится на кредитной истории. А незакрытый платеж повлияет на показатель долговой нагрузки у заемщика", - объяснили эксперты Роскачества.

- При оформлении рассрочки не требуется внесение залога.

Руководитель Центра финансовой экспертизы Роскачества Ольга Вяльшина отметила в беседе с "РГ", что при условии того, что рассрочка используется правильно, она будет весьма полезна при покупке чего-либо. "Сама рассрочка выгодна покупателю, но стоит с умом подходить к выбору товара, на который вы ее оформляете. Рассрочка позволит снизить финансовую загруженность, поскольку платить придется не всю сумму сразу, а лишь часть ее каждый месяц в течении определенного времени. Для некоторых граждан это актуально, ведь им трудно расставаться с большой суммой сразу. Более того, даже если вся сумма под рукой, покупка в рассрочку и ее погашение в срок улучшат кредитную историю, благодаря чему в будущем банки с большей долей вероятности одобрят кредит", - сказала Вяльшина.

Чем рассрочка отличается от кредита?

По своей юридической сути "классическая" рассрочка - это и есть краткосрочный кредит, говорит руководитель направления экспертной аналитики Банки.ру Инна Солдатенкова. При покупке товара в рассрочку покупатель подписывает кредитный договор с банком, где указывается срок, сумма, периодичность платежей и даже процентная ставка. Однако в отличие от классического кредита оплату процентов берет на себя продавец (который часто закладывает свои расходы в цену товара или в стоимость дополнительных услуг, которые вам необходимо будет приобрести, чтобы получить эту рассрочку).

"Следует понимать, что поскольку максимальный срок рассрочки - год (а в среднем на практике - полгода - прим. ред.), то платеж по рассрочке может быть существенным. При этом важно не путать такую рассрочку с BNPL-сервисами, также предполагающими покупку товаров онлайн в рассрочку у магазинов партнеров. В отличие от классической, "банковской" рассрочки, здесь заемщику не нужно заключать кредитный договор или тратить время на получение карты рассрочки. Оплата через BNPL происходит сразу же при оформлении заказа в интернет-магазине, а гарантией платежеспособности заемщика выступает то, что в момент совершения покупки списывается так называемый первоначальный взнос (25% от суммы всего заказа - прим. ред.)", - объяснила Солдатенкова.

По мнению эксперта, эти сервисы являются хорошей альтернативой для тех заемщиков, у которых, к примеру, нет карты рассрочки или кредитной карты, или же уже израсходован лимит по ним, и они имеют понимание, что через определенный временной лаг они получат денежные средства (зарплату или арендную плату и так далее - прим. ред.) и смогут закрыть все необходимые платежи. Также они удобны людям, которым нужно купить что-то срочно, а оформлять кредит или микрозайм им не хочется.

Татьяна Шмелева (Российская газета)